מהן הלוואות בנקאיות?
הלוואות ושירותים בנקאיים אחרים הם אמצעים שכלכלה נדרשת אליהם על מנת שתוכל להמשיך לגדול ולהתרחב. אשראי הוא השמן המאפשר לגלגלי הכלכלה לנוע בחופשיות. אשראי פירושו הלוואות בנקאיות או כל סוג אשראי אחר. ההלוואות הבנקאיות הן הלוואות הניתנות על ידי בנקים שונים לאנשים פרטיים, סטודנטים, משקי בית או עסקים. לפני מתן ההלוואה בודק הבנק את נתוני הלווה ומחליט אם ובאילו תנאים להעניק לו הלוואה. הלוואות בנקאיות ניתנות בדרך כלל ללקוחות בעלי חשבון בבנק המלווה.
מדוע לקחת הלוואה?
רבים נוטלים הלוואות בנקאיות בלא שיקול דעת מספיק או ללא ראיית הנולד. הבנק מצידו בודק את יכולת ההחזר של הלווה ופחות מתחשב במטרת ההלוואה. הנתון הזה נלקח בחשבון או כשההלוואה היא עסקית או כאשר הלווה הוא בעייתי והבנק איננו מעוניין להניח לו להגדיל את האובליגו (סך ההתחייבויות הכולל) שלו בבנק בלא מטרה סבירה.
ישנן שתי סוגי מטרות להלוואות הניתנות על ידי הבנק:
- הלוואות בנקאיות לצרכים שיש ערך כלכלי בצידם, כגון: פתיחת עסק, רכישת ציוד לעסק, מימון שיפוצים המעלה את ערך הדירה, קניית רכב, לימודים ועוד. הלוואות מסוג זה עשויות להביא תועלת כלכלית בעתיד.
- הלוואות לצורכי מימון מותרות: חופשות וטיולים, קניות וכיו"ב, שאינן בעלות ערך כלכלי אמיתי ומאפשרות לנוטל ההלוואה לחיות ברמה שהיא מעבר לאמצעים העומדים לרשותו.
החסרונות בנטילת הלוואה
אם מטרת ההלוואה היא עסקית ייתכן שכדאי ללווה להתייעץ ולחפש מקורות חלופיים להלוואה (במקורות חוץ בנקאיים, דוגמת: חברות ביטוח, קרנות סיוע ממשלתיות, קרנות פנסיה וכו'), שכן בחלק ניכר מהמקרים הריבית שגובים הבנקים על הלוואות ותנאי הלוואות בנקאיות בכלל הם הרבה פחות מושכים מאשר במקומות אחרים.
אם מטרת ההלוואה היא בזבוז לשמו (לצורכי מותרות) החסרונות גדולים אפילו יותר. תנאי הריבית בבנקים הם גרועים יחסית לגופים המציעים הלוואות חוץ בנקאיות. בנוסף צריך נוטל ההלוואה לזכור תמיד שהלוואות צריך להחזיר והעלייה לכאורה ברמת החיים תביא בהכרח לירידה בעתיד, בהנחה שההכנסות לא יעלו.
מצב עוד פחות סימפטי נוצר כאשר לווים מתרגלים למצב מתמיד של נטילת הלוואות. כלומר הם "מגלגלים" הלוואות ונוטלים הלוואה אחת כדי להחזיר הלוואות בנקאיות אחרות. מצב כזה הוא תמיד לרעת נוטל ההלוואה, אם במקביל הוא איננו מקצץ בהוצאות ומתאים אותן לרמת ההכנסות שלו.
יש כאלה הנוטלים הלוואות על מנת ליצור לעצמם "תכנית חיסכון". הלוואות בנקאיות מסוג זה הן חסרות הגיון לחלוטין. מדוע לקחת הלוואה בריבית של נאמר 8 אחוז בשנה, ולסגור אותה בפיקדון תמורת ריבית של עד 3 אחוזים בשנה? עדיף פשוט לפתוח תכנית חיסכון ולצבור את הכסף בעצמכם.
נטילת הלוואות בנקאיות חייבת להעשות בחכמה ובשיקול דעת. אחרת תהפוך ההלוואה לחרב פיפיות כנגד מי שנטל אותה. מה שנראה טוב וזוהר בהתחלה מתגלה כביצה טובענית שקל להיכנס אליה אבל קשה מאד להיחלץ. ייתכן שבמצב כזה כדאי לקבל ייעוץ פיננסי על מנת לבדוק ברצינות היכן ניתן לקצץ בהוצאות וכיצד להיחלץ מהמצב בלא לקחת עוד הלוואה משעבדת אחת.
טיפ
הלוואות בעיקרן הן מעיקות ויוצרות נטל כלכלי, לכן לפני נטילת הלוואה יש לבדוק האם ההלוואה באמת נחוצה והאם ההלוואה עשויה ליצור ערך כלכלי לטווח ארוך. כמו כן רצוי להתייעץ עם אנשי מקצוע הן בבנק בו הנך מנהל את החשבון וכן לקבל הצעות נוספות מבנקים מתחרים.
חשוב מאוד לפני שנוטלים הלוואה לבצע הערכת כושר ההחזר החודשי על מנת לפרוס את החזר ההלוואה על פי ציר זמן הגיוני. במקביל ניתן לפנות ליועצי מימון והלוואות מורשים ולבדוק דרכם את אפשרויות קבלת ההלוואה ממקור חוץ בנקאי.