הלוואות לרכב חדש או ישן

קניית רכב היא בדרך כלל העסקה השנייה בגודלה שמבצע אדם במהלך חייו. כל אחד קונה רכב על פי היכולות שלו. אבל מה אם ניתן לרכוש רכב חדש בתנאים נוחים או באמצעות הלוואה? רכב חדש פירושו פחות תקלות, פחות ביקורים במוסך ומן הסתם פחות הוצאות כאשר בדרך כלל בשלוש השנים הראשונות כלולה אחריות יצרן נרחבת. אם כן, הלוואות לרכב הן נושא שצריך לשקול ברצינות.

רכב חדש או ישן?

התשובה לשאלה הזו מורכבת למדיי: ראשית, מוסדות שונים מעניקים הלוואות לקניית רכב בתנאים נוחים יחסית, כולל רכב יד שנייה עד 3 שנים על הכביש, כשהרכב עצמו הוא הערבות להלוואה. הנחת היסוד היא שתשלומי ההלוואה ישיגו את הירידה בערך הרכב. שנית, לאחרונה יצאו לשוק רכבי מיני ורכבי משפחה חדשים לחלוטין במחירים נמוכים מאד. בחישוב החיסכון בהוצאה על ביקורים במוסכים יחד עם החיסכון בדלק עשויות הלוואות לרכב להתגלות כעסקה מצוינת.

בחירה נכונה של הלוואות לרכב היא, אם כן, המפתח להצלחה.

מי מעניק הלוואות לרכב?

-          חברות ליסינג: בחברות ליסינג וחברות להשכרת רכבים מציעים רכבים חדשים ורכבים יד שנייה בתנאי רכישה נוחים (ליסינג פרטי) ותוך אפשרות למימון הרכישה עד 100% או באמצעות הפקדה ראשונית של 30% עד 50% מעלות המחירון של הרכב ובנוסף תשלום חודשי נמוך למשך תקופה של עד 36 חודשים בסופה הלקוח יכול לרכוש את הרכב ולהשלים למחיר המחירון בהתאם לתקנון או לגלגל את העסקה ולעבור לרכב חדש. ליסינג פרטי מימוני מממן אך ורק את רכישת הרכב, כשכל הטיפולים, הוצאות התיקון והביטוח חלות על הקונה. מצד שני ההחזר החודשי נמוך. ליסינג תפעולי מכיל את הוצאות הטיפול ברכב על חברת הליסינג, אבל ההחזר החודשי, לעומת זאת, גבוה יחסית.

-          בנקים: רוב הבנקים מעניקים הלוואות לרכב, רק כשמדובר ברכבים חדשים או שאינם נמצאים על הכביש זמן רב. ניתן לשעבד את הרכב עצמו או נכס אחר. הריביות אינן נמוכות אבל ההחזרים החודשיים סבירים. חלק מהבנקים מנצלים בקשה לביצוע הלוואות לרכב על מנת לנסות ולהעביר אליהם לקוחות של בנקים אחרים.

-          יבואניות הרכב: חלק מיבואניות הרכב מציעות הלוואות לרכב לרכישת הרכב שלהן עצמן תוך מתן הלוואה מסובסדת ובתנאים מעולים, כך שבעל הרכב נהפך לבעל חוב לחברת הרכב או למחלקת האשראי של החברה. העסקה הזו משתלמת לקונה בטווח הקרוב, המקבל רכב בתנאי אשראי מעולים, ולחברה לטווח הרחוק, כיון שבקניית הרכב הבא יבקש הקונה לערוך טרייד אין, ויעדיף לעשות זאת אצל היבואנית ולקנות, כמובן, רכב חדש…

-          גופים חוץ בנקאיים: חברות אשראי או חברות הקשורות לחברות ביטוח שונות גילו את שוק הרכב ומעניקות הלוואות לרכב. היתרון הגדול של הלוואות כאלה הוא שניתן לקבל אותן בתוך זמן קצר מאד.

-          מועדוני חברות: מועדוני חברים (דוגמת: מועדון חבר, מועדון הוט להנדסאים, מועדון 365 ועוד…) המאגדים בתוכם מאגר אדיר של קונים פוטנציאליים מאפשרים באמצעות שיתופי פעולה מול יבואני רכב, רכישת רכב חדש בתנאים אטרקטיביים ובהנחה של אלפי שקלים ממחיר המחירון וכן אפשרות לביצוע ליסינג פרטי.

טיפ לפני רכישת רכב

• לפני רכישת רכב חדש מומלץ לבצע חישוב מדויק של החיסכון אשר רכב חדש יביא, מול ההתחייבות הגדולה אשר נכנסים אליה. חישוב כזה הוא בר ביצוע, וניתן לברר בעזרתו אם רכישת הרכב כדאית.

• כאשר ניגשים לבצע עסקת ליסינג פרטי, רצוי לברר האם הרכב יירשם על שמכם כיד ראשונה. שימו לב כי חלק מחברות הליסינג ירשמו את הרכב כיד ראשונה על שם החברה עד לסיום העסקה. משמע, כאשר תרצו בבוא היום לסיים את העסקה ולהעביר את הרכב על שימכם, אתם תהיו יד 2 וכך תפסידו ירידת ערך ניכרת בשל העובדה שיד ראשונה נרשמה על שם חברת ליסינג שם ירידת הערך עשויה להגיע לעד 12%.

• מומלץ גם לבדוק את ירידת הערך של רכבים מהסוג המבוקש ומידת הסחירות של הרכב.

• בדקו את ההלוואה ומרכיביה, למול יכולת ההחזר החודשי וההכנסות שלכם.

כאשר לוקחים הלוואות לרכב בתנאים מצוינים אבל בלי להכין שיעורי בית ומבלי יכולת לעמוד בהחזרים החודשיים ובתנאי ההלוואה, ההסתבכות לא תאחר לבוא. או אז יתגלה הצד הפחות נעים של חגיגת האשראי.