התנאים הנוחים לקבלת הלוואה מיידית

לא פעם, אתם נדרשים בחיים לקחת הלוואה מסוימת מגופי מימון שונים. לרוב כאשר חושבים על הלוואות, חושבים על פעולה ארוכה שעושים מול הבנק, מעבר על חשבונות שונים לאורך השנים, בדיקת יכולת החזר מטעם הבנק – עד שאתם מקבלים את ההלוואה המיוחלת. במצב כזה צריך לעתים להתחיל לפנות לבנק כבר חודש לפני שאתם רוצים שההלוואה תתממש, עקב הסדרים הביורוקרטים הרבים. לעומת זאת, במקרה של הלוואה מיידית המצב הוא שונה לחלוטין – אתם פשוט מציינים שאתם רוצים לקחת הלוואה, ותוך זמן קצר (לרוב בין 24 ל48 שעות), כבר יש לכם את הסכום בחשבון הבנק. איך דבר כזה יכול לעבוד?

ההלוואה שתפתור עבורכם הכול

הלוואה מיידית, היא כאמור הלוואה שאתם מקבלים תוך זמן קצר מאד, בלי שיש יותר מידי מסמכים והסדרים עליכם לעמוד בהם. חשוב מאד לציין, כי ברוב המקרים הבנקים לא מעניקים הלוואה מיידית, למעט בתנאים מיוחדים מאד – לדוגמה כאשר אם פותחים חשבון חדש בבנק, ואז ההלוואה המיידית היא סוג של צ'ופר אשר אמור למשוך מצטרפים חדשים. אולם אם אנו מדברים על מצב שגרתי, הרי שהגופים העיקריים שנותנים היום הלוואה מיידית אלו הן חברות האשראי וחברות הביטוח.

היתרון בנטילת הלוואה מחברת אשראי, הוא שמדובר בגוף מסודר מאד, עם ניסיון רב במתן הלוואות, שיכול לעבוד בצורה יעילה מאד, ולספק לכם את ההלוואה הדרושה בזמן הקצר מאד. חשוב כמובן להסתכל על סכום ההלוואה שאתם יכולים לקחת. מכיוון שכאמור, חברת האשראי לא תפשפש בכל הכנסה והוצאה שיש לכם, היא במקביל גם לא תיקח סיכון גבוה מידי – לכן לרוב ההלוואות המיידיות עומדות על סכום של 50 אלף ש"ח לכל היותר, מתוך ההיגיון שכאשר נדרש סכום כסף באופן מהיר – לא מדובר על כמה מיליוני שקלים, אלא על סכומים צנועים יותר – יתכן שהם אמורים לעזור לכם לרכוש רכב, יתכן שהם אמורים לעזור לכם לכסות חוב קטן של כמה אלפי שקלים שנוצר בבנק, ויתכן שמדובר בהוצאות לקראת אירוע מיוחד כמו בר מצווה או חתונה.

ההלוואות עצמן ניתנות לרוב בהתאם ליכולת האשראי שלכם. אם תבחרו בחברת אשראי שאתם חברים בה, ראוי לדעת כי לחברה יש את כל הנתונים לבדוק את יכולות הרכישה וההחזר שלכם – ככל שאתם לקוחות ותיקים יותר, שמחזירים את כל התשלומים בזמן – כך תוכלו לקבל הלוואה גבוהה יותר מחברת האשראי. ההחזר עצמו מתבצע פעם בחודש, כאשר כל חברה מעניקה לעתים הטבות והקלות שונות למי שמלווה ממנה.

לא צריך עוד להמתין

חשוב מאד להבין כי התהליך של נטילת הלוואה מיידית לא שמור רק לאנשים ספציפיים. היום יותר ויותר ישראלים מבינים שבעזרת הלוואות מיידיות בסכומים קטנים, הם יכולים להתנהל כלכלית בצורה נוחה יותר, לתכנן הוצאות והכנסות לטווח הארוך, ובסופו של דבר לעלות על דרך המלך.

האם הלוואות ללא ערבים קיימות במציאות?

תמיד כשאתם רוצים לקחת הלוואה, הגוף שיעניק לכם את ההלוואה ידרוש מכם שני דברים קבועים: ערבים ובטחונות. תפקיד הערבים הוא למעשה להבטיח שבכל מקרה, גוף המימון יקבל בחזרה את הכסף שמגיע לו, במידה ואתם לא מסוגלים להחזיר את מלוא הסכום – ואז הערב למעשה מתחייב לשלם את יתרת הסכום במקרה הצורך. הביטחונות, לעומת זאת, הם נכס מסוים שאתם מעמידים לטובת הגוף המממן, במידה ולא תוכלו  לשלם את ההלוואה כולה בחזרה. היום עולה יותר ויותר הצורך עבור אנשים רבים לקחת הלוואות ללא ערבים, ממגוון רחב מאד של סיבות. אך האם דבר כזה הוא אפשרי?

הכל תלוי בתנאים ההתחלתיים

נתחיל בכך שנסביר, כי הלוואות ללא ערבים בהחלט ניתנות היום – ולא מדובר רק על חברות מימון פרטיות, שחלקן פועלות בדרכים פחות מקובלות. היום גם הבנקים, וגם גופים חוץ בנקאיים מוסדרים, מוכנים בהחלט להעניק הלוואות ללא ערבים. אבל מי בעצם יכול לקחת הלוואה כזו?

אם נתמקד בבנקים, הרי שהלוואות מסוג זה ניתנות בדרך כלל למי שפותח חשבון חדש בתוך הבנק – זו למעשה הדרך של הבנק למשוך אנשים אליו. במידה ואתם אנשים עובדים, שפותחים חשבון בבנק מסוים תוך כדי עבודה, הבנק ישמח להעניק לכם כבר בהתחלה הלוואה בתנאים נוחים מאד – ובין השאר גם ללא ערבים.

בנקים וגופי מימון שונים מוכנים להעניק הלוואות ללא ערבים, בעיקר לאנשים שיש להם היסטוריית אשראי תקינה לחלוטין ללא שום בעיות – אלו הם אנשים עם הכנסה קבועה ויציבה, שמשלמים תמיד את החשבונות שלהם בזמן, ובמידה ויש להם כרטיס אשראי – הם מצליחים לבצע רכישות באמצעותו ולהחזיר את מלוא הסכום לחברת האשראי ללא כל עיכובים וללא כל בעיות. חברת האשראי רואה כי מדובר באדם שניתן לסמוך עליו, אשר תמיד מחזיר את הסכום בזמן – ולכן תהיה מוכנה להעניק לו הלוואות ללא ערבים. יש מקרים שבהם ניתן לקבל הלוואות ללא ערבים ואף ללא ביטחונות, אם כי אלו מצבים נדירים יותר, וכדאי לבדוק זאת באופן ספציפי עם כל גוף שאליו אתם פונים.

יש מקרים שבהם אפילו אם כבר צברתם בעבר חובות, עדיין תוכלו לקחת הלוואות ללא ערבים – וזו במידה וההלוואה שאתם לוקחים היא בעיקר הלוואה בסכומים קטנים יחסית, של כמה אלפי שקלים. במצב כזה יתכן שכדאי לפנות לכמה גופים במקביל – על מנת שמכל אחד תלוו סכום נמוך יחסית.

בואו לקחת את ההלוואה בתנאים שנוחים לכם

אין ספק שעבור אנשים רבים, הלוואות ללא ערבים הם בגדר ברכה של ממש – יש אנשים שפשוט אין להם קרובי משפחה או חברים שהם קרובים אליהם עד כדי כך, במידה שהם יהיו ערבים שלהם. אם גם אתם רוצים לקחת הלוואה בתנאים נוחים, ומרגישים שאתם מסוגלים להחזיר את ההלוואה ושמצבכם הכלכלי הוא טוב – פנו לגופים השונים, ותוכלו לקחת את ההלוואה ללא ערבים, בתנאים נוחים במיוחד.

מי נותן הלוואות אקספרס?

הלוואות אקספרס הן הלוואות המיועדות לאנשים שזקוקים לכסף באופן מידי. ההתחייבויות הכספיות הרבות איתם אנו מתמודדים מביאים אותנו פעמים רבות למצב בו אנחנו צמאים לקבל הלוואות אקספרס כדי לצאת ממינוס, כדי לרכוש רכב, כדי לטוס לטיול, כדי ללמוד או אפילו רק כדי לשלם שכירות או גני ילדים.

כיום ניתן לקבל הלוואות אקספרס במקומות רבים, ראשית, הבנקים המוכרים לכל, ששים להציע הלוואות אקספרס בכל דרך אפשרית, הם שמחים לאפשר לכל לקוח למלא את מקסימום מכסת ההלוואות והמינוסים שרק אפשר למלא לו, כי מין הסתם זהו רווח נקי שלהם. וודאי יצא גם לכם להכניס את כרטיס האשראי לכספומט ולקבל הצעה להלוואת אקספרס מידית, זה בדיוק האלמנט השיווקי בו עושים הבנקים שימוש כדי להרחיב את הכנסותיהם.

הגופים האחרים מהם תוכלו לקבל הלוואות אקספרס הם חברות האשראי וחברות המימון הפרטיות, אשר הצמיחו בשנים האחרונות זרועות רבות.

חברות האשראי מציעות לנו הלוואות אקספרס חוץ בנקאיות, שאינן תלויות במסגרת הבנקאית שלו והחברות הפרטיות מציעות גם הן הלוואות מידיות, ללא ערבויות ולא בטחונות, עד סכומי כסף מסוימים מאוד.

מזומן ביד ועכשיו

אנשים שצריכים הלוואות אקספרס נמצאים בדרך כלל במקום של לחץ כלכלי והם צמאים לפתרון מהיר ולכסף מידי שיוזרם לחשבון הבנק שלהם ויציל אותם מהלחץ.

הלוואות אקספרס הן אכן הפתרון האידאלי עבור אנשים אלו. האפשרות לקבל תוך מספר דקות וכמה חתימות סכום כסף מידי  אל חשבון העובר ושב מפתה אנשים רבים, אך גם להלוואות אלו יש מגבלות וגם הבנקים וחברות האשראי סוגרים בשלב מסוים את ברזי המזומן. ואז מה עושים?

חברות פרטיות

בשנים האחרונות, לאור הקשיים הכלכליים השכיחים מדי ולאור השיח הנפוץ על צדק חברתי ועל פתרונות יצירתיים, קמו להן חברות רבות שמציעות הלוואות פרטיות. כל אותן הלוואות פרטיות אלו הן בגדר חוב לאדם פרטי, שהוא בעצם בעל החברה, שעליכם לשלם במועד שנקבע מראש.

בבואכם לקחת הלוואות פרטיות כדאי שתבחנו שלוש נקודות. האחת, בדקו שלאותה חברה פרטית יש אישור של משרד האוצר, אל תתעסקו עם חברות שאין להם אישור ממשלתי לתת הלוואות בריבית.

שנית, בדקו שלא מדובר בשוק אפור. אמנם קשה מאוד לדעת האם מאחורי הפקידה הנחמדה שמחתימה אתכם עומדים נושים קשוחים שעתידים להתדפק על דלת ביתכם, אך נסו לשאוב מידע מהאינטרנט, לקרוא אודות החברה ואף לשוחח עם לקוחות קיימים ולשמוע על ההתנהלות שלהם אל מול החברה.

שלישית, אל תתביישו לשאול במפורשות לגבי מצבים של פיגור בתשלומים. ממש כמו שברור לנו שפיגור תשלום לבנק יגרום לו לחסום את כרטיס האשראי, להגביל את חשבון העובר ושב ולתבוע אותנו בבית משפט, חשוב שתדעו מה יגרור פיגור בתשלומים לחברה הפרטית ממנה אתם עתידים ללוות כספים.

עסקים רבים במשק, נאלצים לגייס מקורות כספיים נוספים כדי להתמודד עם מצוקת תזרים מזומנים ו/או כדי לעשות מקפצה עסקית לצורך צמיחה בבית העסק. לשם כך, לא פעם הם נאלצים לקחת הלוואה לעסק.

חלק גדול מבתי העסק מנסה לגייס הלוואה לעסק לבד ובאופן עצמאי, ללא ליווי של יועץ עסקי מוסמך המתמחה בהלוואות לעסקים. חלקם הגדול של בתי העסק מגלה תוך כדי חיפוש מקורות לגיוס ההלוואה כי הדרך לקבלת הלוואה עשויה להיות ארוכה ומתישה.

בשנה האחרונה לאור המשבר הכלכלי והמיתון העמוק השורר בעולם, נראה כי לא מעט עסקים נדרשים לגייס מימון נוסף ו/או לקחת הלוואה לעסק. אחת הדרכים הנפוצות לגיוס הלוואה הנה לפנות לבנק בו מתנהל החשבון העסקי שלכם. רבים מהפונים לבנקים מדווחים על דרך ארוכה מלווה בסדרת דרישות מצד הבנק אשר מעוניין להקטין סיכונים ככל האפשר. בין היתר לקוחות רבים טוענים כי לא פעם הם נתקלים במושגים, במונחים ובדוחות כלכליים אשר מוצגים להם, תוך שהם אינם מבינים דבר. לאחר זמן המתנה ארוך עד לקבלת תשובה, חלק מהפונים מגלים כי ההלוואה שלהם לא אושרה וחלק אחר פשוט מחליט לוותר בייאוש תוך שהוא מרגיש חסר עונים ואינו יודע כיצד להמשיך.

טיפ
כאשר הנכם זקוקים להלוואה, רצוי לפנות ליותר מבנק אחד וכן לנסות לפנות לגופים חוץ בנקאיים, דוגמת: חברות ביטוח, קרנות פנסי, קרנות השתלמות, קרנות סיוע של המדינה. כמו כן מומלץ להיעזר ביועץ מקצועי חיצוני בלתי תלוי המתמחה בהלוואות לעסקים.

קבלת סיוע ע"י יועץ מקצועי חיצוני להלוואות

בארץ קיימים לא מעט גופים וחברות כלכליות המתמחות במתן סיוע מקצועי לקבלת הלוואה לבתי עסק. אנשי מקצוע אלה מתמחים בתחום גיוסי אשראי, מימון והלוואות, תוך שהם חשופים לשלל מקורות מידע פיננסים, לגופים בנקאיים וחוץ בנקאיים המעוניינים להקצות הלוואות לבתי עסק.

יועץ מקצועי להלוואות, אמור לבצע עבורכם את העבודה תוך שהוא בודק עימכם את הצרכים והמטרות של ההלוואה, תוך שהוא ינסה להתאים את סוג ההלוואה המועדפת ואת הגוף המממן.

איש המקצוע יפנה בשמכם למספר גופים בו זמנית לשם קבלת הצעות מחיר להלוואה, כדי לבדוק  מול כל גוף איזה סוג הלוואה הוא יכול להעמיד ובאילו תנאים.

קבלת עזרה על ידי איש מקצוע בלתי תלוי תאפשר לכם, לקבל בו זמנית מספר הצעות להלוואה, קיצור משך זמן ההמתנה ויכולת בחירה המאפשרת לכם גמישות בקבלת ההחלטה.

בסוף תהליך החיפוש אחר מקורות להלוואה, בעל בית העסק יקבל לידיו תיק מסודר הכולל את כל הפרטים הנדרשים לביצוע השוואה ולקבלת החלטה מושכלת.

חיסכון קטן באחוזי הריביות בעזרת סיוע של איש מקצוע עשוי לחסוך לכל בית עסק בטווח חיי ההלוואה עשרות אלפי שקלים אשר יכולים לשמש את העסק לצמיחה כלכלית נוספת. בסופו של תהליך הבדיקה בעל עסק יקבל לידיו תיק מסודר לפי ההצעות האטרקטיביות ביותר מבחינה כלכלית, ריביות, מועדי החזר, התניות, ערבויות וכל מה שנדרש.

לתשומת ליבכם – יועץ מקצועי מתוגמל בשכר טרחה הן מהצד הלווה והן מהצד המלווה, לכן לפני שמבצעים התקשרות יש לוודא מהי העלות של השרות. למרות עלויות שכר הטרחה, נראה שעלות גיוס ההלוואה באמצעות יועץ חיצוני להלוואות עשויה להיות זולה בהרבה מהלוואה אשר הייתם מקבלים באופן עצמאי.

בתי עסק רבים נזקקים כדי לשרוד או כדי להתפתח ולצמוח לגייס מימון לעסק ואו לקחת הלוואות לעסקים. הצורך בגיוס אשראי או נטילת הלוואה לעסק אינם מעידים בהכרח על מצב כלכלי קשה, אלא על מצב זמני אליו נקלע העסק כתוצאה אפשרית מתזרים מזומנים שלילי או מעיכוב בקבלת כספים מגורמים חיצוניים.

הלוואה לעסק מאפשרת לעסק לייצר רווחים נוספים או לעבור תקופות בהן לעסק תזרים מזומנים שלילי זמני, עד לקבלת כספים מגורמים חיצוניים.

בתי עסק רבים המבקשים לקחת הלוואה עומדים לפעמים חסרי אונים מול שלל הצעות משלל גופים כאשר לא פעם הם נכנסים לסחרור כלכלי כתוצאה מחוסר ידע והבנת הנתונים.

בפני בית עסק עומדות מספר אפשרויות בזמן חיפוש אחר הלוואה:

1.       נטילת הלוואה באמצעות בנקים.

2.       נטילת הלוואה מגורם חוץ בנקאי.

טיפ

מאחר ואנו סוברים כי כל אחד צריך לעסוק במקצוע שהוא הכי בקיא בו, אנו ממליצים בכל לשון של בקשה לקבל סיוע ויעוץ מקצועי כלכלי מאיש מקצוע המתמחה בראיית חשבונות, , יעוץ עסקי, יעוץ עסקי לנטילת הלוואות וכל איש מקצוע המכיר את המערכת הבנקאית והחוץ בנקאית.

נטילת הלוואה לעסק מהבנק

רצוי לפנות לבנק שבו הנך מנהל את חשבונותיך העסקיים בכדי לבדוק את האפשרות של נטילת הלוואה מחשבון הבנק שלך וזאת כדי שתקבל תמונת מצב ראשונית לקראת מה אתה הולך. הבנק מטרתו להרוויח כסף ממכירת אשראי והלוואות תוך מזעור סיכונים תוך גיבוי בביטחונות, שעבודים, משכונים, ערבים ועוד שלל אמצעים אשר עשויים להקשות עליך. אתה הלווה אמור לבדוק איזה סוג הלוואה מוצעת בפניך ובאילו תנאים, מה גובה הריבית, סוגי הצמדה, אורך ההלוואה, החזר חודשי, העמסה על האובליגו תוך צמצום בקבלת אשראי ועוד. כמו כן אנו ממליצים להסתייע בסימולאטור לנטילת הלוואה תוך בדיקת הרכיבים השונים של ההלוואה והשפעת על רמת ההחזר החודשי.

הימנע לקחת הלוואה בכל מחיר, הלוואות יש להחזיר. על כן רצוי לפנות ליותר מבנק אחד  וממש לקבל הצעות מחיר.

פניה לבנק באמצעות יועץ עסקי

המלצתנו להשתמש ולהיעזר ביועץ עסקי מיומן ובעל מוניטין, עשויה להתבטא בסופו של דבר בסכום החיוב החודשי של ההלוואה, תוך חיסכון ניכר בעלויות ובריביות ובקיצור משך זמן גיוס ההלוואה.

איש מקצוע יעשה עבורך את הפניה למספר בנקים וכן למספר גופים חוץ בנקאיים אתם הוא מקושר בקשרי עבודה של שנים. ברוב המקרים יש סיכוי שאיש המקצוע יוכל לקבל מספר הצעות מחיר להלוואה, כאשר אתה תוכל לבדוק אילו מבין ההצעות הנה האטרקטיבית ביותר.

לתשומת ליבך, הן הבנקים והן גופים חוץ בנקאיים מתחרים על ליבו של הצרכן במטרה שתוביל לעשיית רווח, לכן יש סיכוי גדול שתוכל ליהנות ממספר הצעות תחרותיות אשר בסופו של דבר תוביל לבחירת ההצעה האטרקטיבית ביותר בתנאים הטובים ביותר.

חשוב לציין שיועץ עסקי מקבל עמלה על עבודתו הן מבעל העסק ולעיתים הן מהבנקים ומגופים חוץ בנקאיים. למרות זאת ההצעה שתקבלו דרכו עשויה להיות הזולה ביותר.

הלוואה חוץ בנקאית

ניתן לפנות לגופים חוץ בנקאיים באופן עצמאי ו/או באמצעות יועץ עסקי. בין הגופים החוץ בנקאיים מהם ניתן לקחת הלוואה לעסק, ניתן למצוא:

חברות ביטוח, קרנות פנסיה וקופות גמל, חברות אשראי, קרנות ממשלתיות, קרנות הלוואה לעסקים קטנים והאגודה להלוואה ללא ריבית.

המלצה נוספת

חשוב לפעול בשיקול דעת תוך קבלת עזרה מאיש מקצוע מיומן בעל מוניטין והמלצות. נטילת הלוואה ממקורות לא מוכרים עשויה להתברר כסיוט תוך הסתבכות עם השוק האפור.

אחת הדרכים הנפוצות לגיוס הלוואות לעסקים הנה באמצעות גופים חוץ בנקאיים, המאפשרים לכם לקחת הלוואה ללא תלות במצב חשבון הבנק העסקי שלכם.

קבלת הלוואה עשויה להיות מורכבת ומסובכת ולעיתים מתישה כאשר במידה והינכם תלויים בבנק בו מתנהל חשבונכם, קיים סיכוי שבקשת ההלוואה שלכם תידחה מכל מיני סיבות. לכן בבואכם לבדוק את מידת האפשרות לגייס הלוואה לבית העסק שלכם, מן הראוי שתבדקו את אפשרויות קבלת הלוואה מגוף חוץ בנקאי, דוגמת: חברות ביטוח, קרנות פנסיה, משקיעים פרטיים, קרנות סיוע ממשלתיות, חברות פקטורינג ועוד…

בזמן תהליך הבדיקה לקבלת הלוואה לעסק, רצוי לקבל מספר הצעות מחברות פקטורינג המתמחות במימון עסקי לטווח קצר וזאת עפ"י הזמנות קיימות לעסק וכנגד חשבוניות שהוצאו. בד"כ כלל ניתן לקבל מקדמה על חשבון תשלומים עתידיים שהעסק אמור לקבל. שיעור המקדמה עשוי להיות בין 75% – 85% מערך ההכנסות העתידיות הצפויות. היתרון בשיטת פקטורינג שהמימון לא מעיק על חשבון הבנק ומסגרת האשראי של העסק והוא מעניק לבית העסק מקור מימון נוסף בטווח המיידי.

בכתבה זו ננסה להביא לכם מהיתרונות ומהחסרונות של נטילת הלוואה מגורם חוץ בנקאי.

הלוואות חוץ בנקאיות – יתרונות

• אי תלות בבנק בו מתנהל חשבונכם.
• אי הגדלה וחריגה ממסגרת האשראי של בית העסק.
• אפשרות גיוס היקף מימון גדול יותר.
• קיצור מיידי של משך זמן קבלת הצעה להלוואה וקבלת תשובה מהירה.
• יחס אישי ישיר.

הלוואות חוץ בנקאיות – חסרונות

• בדרך כלל הריביות בהלוואות חוץ בנקאיות יותר גבוהות מהריביות אשר תוכל לקבל דרך הבנק שבו מתנהל חשבונך.
• יש לבדוק את המוניטין של הגוף המעניק הלוואה כדי שלא להימצא במצב של קבלת הלוואה מגוף הסוחר בשוק האפור.
• רצוי מאוד לקבל מספר הצעות ממספר גופים מתמחים ולא להתפתות לקחת הלוואה מהירה מהגוף הראשון המוכן להעניק לכם הלוואה.
• סיוע של יועץ מקצועי בלתי תלוי להלוואות עשוי להקל את התהליך.
• רצוי בשלב ראשון, לפנות לגופים גדולים ומוכרים, דוגמת: חברות ביטוח, קרנות פנסיה, קרנות סיוע ממשלתיות.
• רצוי מאוד להגיע למשרדי החברות, כדי לראות שהעסק לגיטימי, לשאול שאלות, להתרשם כדי שתוכלו לבצע השוואה בין הגופים השונים.

הטיפ שלנו

הלוואות יש להחזיר, לכן לפני שאתם רצים לקחת הלוואה, הכינו שיעורי בית. רצוי שלא לקחת הלוואה בכל מחיר.

• הגדירו מטרות להלוואה.
• בדקו מהו כושר ההחזר החודשי עליו תוכלו להתחייב בהתאם להכנסות הקיימות.
• נסו לבדוק מקורות מימון אשר לא יעיקו על מצב חשבון הבנק שלכם.
• קבלו מספר הצעות להלוואה ממספר רב של גופים.
• נסו לקבל עזרה מאנשי מקצוע ו/או מיועץ חיצוני בלתי תלוי המתמחה בהלוואות.
• היעזרו בסימולאטור הלוואות.
• הימנעו מנטילת הלוואות מגופים בשוק האפור

בעקבות המצב הכלכלי במשק, בתי עסק רבים בודקים את האפשרות לגייס כסף ו/או לקחת הלוואה בבנקים או ממקורות חוץ בנקאיים אשר אינם תאגיד בנקאי כמוגדר בחוק הבנקאות. כיום הבנקים בעולם וכן בישראל מהדקים את הפיקוח למבקשים לקבל אשראי והלוואות בנקאיות תוך שהם מערימים קשיים על קבלת הלוואות שונות למיניהן.

כתוצאה מהידוק החגורה בבנקים, לקוחות בנקים שונים נאלצים לחפש מקורות כספיים חלופיים תוך בדיקת אפשרות של נטילת הלוואה מגורם חוץ בנקאי. החשש הגדול שעקב לחץ כספי בעסק ודילול מקורות ההכנסה עקב מצב כלכלי קשה, לקוחות הבנקים עשויים להגיע למלווים חוץ בנקאיים אשר מוגדרים "כשוק אפור".

בכתבה זו ננסה לפקוח לכם את העיניים בזמן בדיקת מקורות הלוואה חוץ בנקאיים תוך דגש על מה וממה צריך להיזהר כאשר אתה בודק אפשרויות של הלוואה חוץ בנקאית.

הלוואות חוץ בנקאיות – טיפים לזהירות

• בדקו את נחיצות ההלוואה להמשך תפקוד העסק שלכם.
• הימנעו מנטילת הלוואה לצורך מותרות ואו מסעות טיולים.
• הכינו טבלת הוצאות של העסק.
• הכינו טבלת הכנסות של העסק.
• הכינו רשימת קיצוצים אשר לא תפגע בתפקוד העסק.
• בדקו אפשרויות של קבלת עזרה ממשפחה וחברים.
• פנו לאגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית לבדיקת האפשרויות.
• פנו לקרן לסיוע לעסקים קטנים ובינוניים.
• פנו לקרנות סיוע, דוגמת: קרן נתן, קרן קורת, קן שמש
• פנו לגופים חוץ בנקאיים מוכרים, כגון: חברות ביטוח, קרנות פנסיה, עמותות שלא למטרת רווח, קרנות   ממשלתיות.
• פנו לחברות בעלות מוניטין המתמחות בגיוס הלוואות, גיוס מימון ואשראי חוץ בנקאי לקבלת הצעות מחיר אשר עברו סינון של אנשי מקצוע.
• קבלו מספר הצעות ממספר גופים (אתם תופתעו מהפערים בריביות).
• התייעצו עם רואה החשבון שלכם.
• בדקו מהו כושר ההחזר החודשי שלכם.
• היעזרו בסימולאטור של הלוואות לבדיקת ההחזר החודשי והריבית.
• בדקו בזכוכית מגדלת את סוג הריבית ומשמעותה וכן את גובה הריבית.
• נסו לחסוך ככל האפשר בגובה הריבית.
• זהירות מהלוואות שההחזר עליהן הנו בכרטיסי אשראי.
• זהירות מהלוואות מהירות.
• בכל הסכם, שימו דגש למילים ולמשפטים הכתובים בקטן.
• לפני חתימה על נטילת הלוואה, תוודאו בוודאות שהנכם מסוגלים לעמוד בהחזר החודשי לכל אורך תקופת ההלוואה.
• במקביל, נסו לפתח שווקים חדשים ליצירת מקורות הכנסה.

פעילות לגיוס הלוואה בלחץ ובמתח גורמים ללווה לבצע טעויות כאשר הצד המלווה לוחץ כדי להשיג ריביות גבוהות יותר. התנהלות שקולה תוך קבלת מספר הצעות ממספר מקורות עשויה להיטיב עם כושר המשא ומתן שלכם למול מספר גופים.

נסו לפעול מול מלווה אמין בעל מוניטין כדי שיהיה לכם שקט כלכלי לכל אורך חיי ההלוואה.

לתשומת ליבכם – הלוואה בסופו של דבר ניתן לקחת מגוף זה או אחר בתנאים כאלו ואחרים, אבל אם רמת ההכנסה שבידיכם אינה מאפשרת לעמוד בתנאי ההחזר החודשי, אתם תמצאו את עצמכם מהר מאוד במסלול התנגשות.

מחשבון הלוואות – מומלץ!

מי צריך מחשבון הלוואות?

מחשבון הלוואות לקבלת החלטות

ביצוע סימולציה במחשבון הלוואות

המורים הם מחנכי דור העתיד. לאחרונה יש ביטוי נרחב להכרה המחודשת בחשיבות ההוראה תוך גיוס מורים איכותיים שבאה לידי ביטוי בחתימת הסכמי עבודה חדשים במטרה לשפר את תנאי העסקה של המורים. אוכלוסיית המורים בישראל נחשבת אוכלוסייה איכותית וגופים שונים, הן בנקאיים והן חוץ בנקאיים, מעניינים להעניק הלוואות למורים בתנאים משופרים.

למה דווקא למורים?

שני דברים מייחדים את המורים מכל קבוצת אוכלוסיה אחרת:

האחד – המורים הם קבוצת אוכלוסיה גדולה ומאוגדת, שמי שמצליח להעניק לה שירותים כקבוצה, עשוי לרכז פעילות כלכלית מרובה. ההוכחה הטובה ביותר היא המלחמה על המכרז למתן הלוואות למורים מטעם המדינה, שמרכז סביבו תשומת לב ומאבק לא קל בין הבנקים השונים.

הדבר השני המייחד את המורים הוא היציבות התעסוקתית שלהם. בניגוד לבעלי מקצוע בתחומים אחרים, רוב המורים אינם עוזבים את המקצוע. כיון שכך, הענקת הלוואות למורים נחשבת לבעלת סיכון נמוך מאד ומאפשרת הענקת הטבות למורים בתמורה לקשר עסקי ארוך רב שנים.

אילו גופים מעניקים הלוואות למורים?

1.      מדינת ישראל: מדינת ישראל מעוניינת מאד להעסיק מורים איכותיים. כיון שכך מעניקה המדינה הלוואות מותנות לסטודנטים להוראה בסכומים משתנים, עד למימון מלא של שכר הלימוד.

2.      מוסדות בנקאיים: בהתחשב בנתונים שהוזכרו לעיל, מעוניין כל מוסד בנקאי להעניק הלוואות למורים בתנאים אטרקטיביים במיוחד. אמנם בנק אחד זוכה במכרז למתן הלוואות למורים, (נכון להיום זהו בנק דיסקונט) אבל תהיה זו הפתעה נעימה לגלות כי גם בנקים אחרים עשויים להעניק הלוואות בתנאים זהים כמעט.

3.       מוסדות חוץ בנקאיים: כגון חברות אשראי, קרנות פנסיה וחברות ביטוח, המעוניינים לקדם את הקשר עם קבוצות אוכלוסיה איכותיות ונטולת סיכון כלכלי.

סוגים שונים של הלוואות (רשימה חלקית)

הסוג הראשון והאטרקטיבי ביותר הוא הלוואות למורים, שהן בעצם הלוואות לסטודנטים להוראה. הלוואות אלה עשויות לנוע מסכום של כמה אלפי שקלים ועד למימון שכר הלימוד כולו. אם בתום הלימודים יועסק הסטודנט על ידי משרד החינוך, תהפוך ההלוואה למענק. אבל גם אם לא, יהיו תנאי ההחזר נוחים מאד.

הסוג השני של הלוואות למורים הינו "הלוואות בלון" (גרייס), הלוואות שבמסגרתן מחזיר הלווה את סכום הריבית בלבד, ובמועד קבוע מראש מחזיר את סכום ההלוואה. סוג כזה של הלוואות מתאים למי שאמור לקבל סכום כסף מסוים בזמן ידוע מראש, וכפוף לבדיקה ולאישור הבנק. עם זאת מפחיתה הלוואה מסוג זה את העומס על חשבון הבנק.

הלוואות מסובסדות הן סוג נוסף של הלוואות למורים. והן ניתנות בתנאים נוחים מאד על ידי כל הבנקים בתנאים נוחים ובמהירות יחסית.

הלוואות למורים – האם כדאי?

מבחינת תנאי ההלוואה, כל ההלוואות למורים הן משתלמות יחסית לכל הלוואה אחרת ומוענקות בתנאים משופרים ולפעמים גם מסובסדות. עם זאת כדאי לבדוק ולהשוות בין בנקים שונים, על מנת למצוא את ההלוואה המשתלמת והזולה ביותר.

אם הנכם נמצאים בהליך בדיקה של נטילת משכנתא לרכישת דירה, שווה להשוות בין הלוואות למורים לבין ההצעות המתקבלות מבנקים למשכנתאות, מהסיבה שלעיתים הלוואה למורים עשויה להיות מסובסדת וזולה יותר.

הדבר החשוב ביותר, לא ליטול הלוואה בגלל שהיא זולה, אלא רק אם ממש צריכים אותה.

הלוואות, כידוע, צריך להחזיר, ואין טעם להיכנס למחויבות לטווח ארוך אלא בגין דברים חשובים באמת. כמו כן, כדאי מאד להתאים את גובה ההחזר החודשי של ההלוואה לגובה ההכנסה החודשי, מה שימנע תקלות בהמשך הדרך.

הלוואות בתנאים מועדפים לעובדי מדינה

עובדי המדינה הם קבוצה ענקית של עובדים, המונה מעל מאה אלף מועסקים. למרות גודלה העצום מדובר בקבוצת עובדים מאורגנת יחסית, היכולה להשיג הישגים רבים כתוצאה מארגון זה. מעבר לכל אלה, מסבסדת המדינה הלוואות לעובדי מדינה, ואלה ניתנות דרך אחד הבנקים, שהשתתף וזכה במכרז למתן ההלוואות האלה. מכרז כזה מפורסם מעת לעת על ידי מדינת ישראל ונכון לכתיבת שורות אלה, הבנק שזכה במכרז הוא בנק דיסקונט.

אילו הלוואות יכולים עובדי מדינה לקחת?

בפני כל עובד מדינה בעל ותק בעבודה ישנה האופציה לבחור בין סוגים שונים של הלוואות. להלן רשימה חלקית שלהן:

-          הלוואה לרכישת דירה – בעת רכישת דירה זכאי עובד המדינה לבקש הלוואות לעובדי מדינה בתנאים עדיפים, בלא קשר למשכנתא שהוא נוטל לצורך העניין.

-          הלוואה לשיפוצים – שיפוצים הם השקעה לזמן ארוך והם נדרשים לצורך שמירה על איכות החיים ואיכות נכסים. גם לצורך זה ניתנות הלוואות לעובדי מדינה.

-          הלוואה ללימודים אקדמיים – המדינה מעודדת את העובדים לרכוש השכלה בשתי דרכים: האחת, בעזרת הענקת הלוואות המיועדות במיוחד לצרכי לימודים והשנייה תגמול עובד על פי השכלתו.

-          הלוואה לסיוע לילדים ברכישת דירה – רכישת דירה היא משימה לא קלה הן עבור העובד והן עבור ילדיו ובני משפחתו. לקיחת הלוואה לעובדי מדינה לצורך זה היא בהחלט הקלה משמעותית.

-          הלוואות לעובדי מדינה לאירועים משפחתיים – אירוע משפחתי (בר מצווה / בת מצווה / חתונה) כרוך בדרך כלל בהוצאה ניכרת, אשר לרוב אין אפשרות להחזיר אותה אלא באמצעות נטילת הלוואה ופריסתה לתשלומים ארוכים.

ההלוואות האלה ניתנות בריבית של אחוזים בודדים לשנה, הרבה פחות מהריביות שנוטלים הבנקים ממרבית הלקוחות שלהם. הריבית הזאת נעה בסביבות 3% – פחות אפילו מריבית הפריים.

למה עובדי מדינה?

עובדי המדינה הם קבוצה גדולה של מקבלי שכר מטעם המדינה. הרוב המכריע שלהם הם נותני שירותים העסוקים בהתמודדות יום יומית עם קהל, בשכר הנופל באופן משמעותי משכרם של נותני שירותים במוסדות פיננסיים או אחרים. הזכות לקבלת הלוואות לעובדי מדינה משקפת את ההערכה למאמצים שהם משקיעים ואת הרצון למנוע מדאגות היום יום להשפיע על התפקוד שלהם. מעבר לכך, עובדי המדינה מאופיינים ביציבות תעסוקתית. הדבר מקל על כל מוסד פיננסי, היודע במידה רבה של ודאות שכל הלוואה שנוטל עובד מדינה אכן תוחזר.

אילו מוסדות מעניקים הלוואות לעובדי מדינה?

פעם בכמה שנים יוצא החשב הכללי במשרד האוצר במכרז למתן שירותים פיננסיים לעובדי המדינה. נכון להיום, הבנק המשרת את עובדי המדינה הוא בנק דיסקונט. ואולם למרות האמור לעיל, כל מוסד פיננסי מעוניין לחזק את הקשר עם עובדי המדינה ומציע הלוואות לעובדי מדינה בתנאים אטרקטיביים, כמו גם הטבות ייחודיות אחרות.

טיפ לעובדי מדינה

למרות כל האמור לעיל ושפע האפשרויות, הדבר החשוב ביותר הוא לשקול היטב כל מקרה לגופו, מה הצורך והנחיצות של ההלוואה. ולפני נטילת הלוואות לעובדי מדינה או כל הלוואה אחרת כדאי לחפש את כל הדרכים האפשריות להגיע לתוצאה המבוקשת בלא הלוואות.

רצוי לערוך סקר הלוואות בין מספר בנקים ולקבל מספר הצעות כדי שניתן יהיה להשוות בין ההצעות השונות.

תנאים טובים או לא – כל הלוואה צריכים להחזיר.